Ĉu vi pensas pri HSA? Legu la avantaĝojn kaj malavantaĝojn de sano-ŝparkonto

Kompanio

Sanaj ŝparkontoj ekzistas ekde 2003, do ili apenaŭ estas nova koncepto. Sed ĉar sanpolitiko tiom multe ŝanĝiĝis dum la pasintaj jaroj, ili ricevas renovigitan atenton. Iuj homoj, kiuj nur dependis de tradicia sanasekuro por pagi siajn kuracajn fakturojn, povus pensi pri aldono de HSA al la miksaĵo. Sed kio ĝuste estas sano-ŝparkonto, kaj kiel ĝi funkcias?

La ideo malantaŭ la HSA estas relative simpla: Ilia celo estas permesi al individuoj kun altaj asekuroj dedukteblaj rezervi antaŭimpostajn dolarojn por pagi kuracajn elspezojn. Ĝenerale parolante, ĉiu plenkreskulo kun alt-dekalkulebla sanplano (HDHP) —kaj neniu alia sanasekuro— povas malfermi HSA.

Do, ĉu sana ŝparkonto taŭgas por vi? Ni esploru la avantaĝojn kaj malavantaĝojn de HSA.

Kiaj estas la avantaĝoj de sano-ŝparkonto?

Estas multaj avantaĝoj al sana ŝparkonto, depende de viaj enspezoj aŭ kuracaj bezonoj. Jen 5 avantaĝoj al HSA.

1. HSA provizas impostajn ŝparadojn

Por individuoj, kiuj atendas pli grandan medicinan elspezon en la venonta jaro, plano HSA povas ŝpari milojn da dolaroj per triobla imposta ŝparado, diras Gary Franke, asekura makleristo kaj sperta konto pri sanaj ŝparoj ĉe Atingu Alpha Insurance, LLC en Bellevue, Vaŝingtono.

Triobla imposta ŝparado rompiĝas laŭ la sekva maniero:

• Unu, vi ne devos pagi impostojn sur la mono, kiun vi metis en vian HSA.
• Du, vi ne devos pagi impostojn sur la mono, kiun vi elprenas de via HSA por pagi kvalifikitajn kuracajn elspezojn. (Kvankam homoj pli junaj ol 65-jaraj devos pagi punon pro iuj HSA-fondusoj uzataj por pagi neelekteblajn elspezojn, do zorgu!)
• Tri, vi povas enspezi senimpostan intereson pri mono, kiun vi konservas en via konto HSA. Vi ankaŭ havas eblojn investi la monon en via konto.

Mi havas HSA-konton por mi nun, diras Franke. Ĝi ŝparis al mi $ 1500 el mia imposta fakturo en 2019.

2. HSA eble kovros iujn elspezojn, kiujn via asekuro ne faras

HSA-elspezoj povas inkluzivi multajn sanajn elspezojn, kiujn via asekura plano eble ne kovros, kiel ortodontio kaj okulvitroj. Estas centoj da sanaj elspezoj, kiuj rajtas pagi de HSA, diras Vikram Tarugu, MD, gastroenterologo kaj la ĝenerala direktoro de Sendrogigo de Suda Florido . Ekzemploj inkluzivas kiropractikajn aŭ dentajn traktadojn, fekundecajn servojn, rulseĝojn kaj preskribajn medikamentojn.

3. HSA permesas kontribuojn de aliaj

Iuj homoj eble ne scias ĉi tion, sed vi povas permesi aliajn kontribui al via HSA, D-ro Tarugu klarigas.

Laŭ la IRS, vi povas akcepti kontribuojn de HSA de iu ajn alia homo , kiel via dunganto aŭ familiano. Ĉi tio kondukas al eĉ pli da impostaj avantaĝoj. La kvanto, kiun via dunganto kontribuas, ne estos kalkulita kiel enspezo por impostaj celoj. Kaj se familiano kontribuas al via HSA, ilia kontribuo estas imposte dekalkulebla laŭ la reveno de la familiano, eĉ se ili ne listigas deprenojn.

Krome, sanaj ŝparaj kontoj estas sufiĉe flekseblaj pri kiam vi deponas kaj elspezas la monon. Kontribuoj al HSA povas esti farataj iam ajn dum la kalendara jaro kaj ĝis la 15-a de aprilo de la sekva imposta jaro, diras D-ro Tarugu.

Noto: La kontribuaj limoj por 2020 estas $ 3.550 por individuaj planoj kaj $ 7.100 por familia kovrado. La limoj por 2021 estos $ 3,600 por individuaj planoj kaj $ 7,200 por familiaj planoj.

RILATA: Sanaj elspezoj, kiujn vi eble povos depreni de impostoj

4. HSA ofertas flekseblecon post 65 jaroj

Vi ankaŭ povas rigardi kontribuojn al HSA kiel formo de emerita ŝparado. Post kiam vi fariĝas 65-jara, vi povas pagi viajn HSA-financojn iu ajn elspezoj, ĉu ili estas sanrilataj aŭ ne. Vi ne pagos punon, sed la distribuo ne estus senimposta.

5. HSA permesas porteblecon de financoj

Iuj ŝparkontoj, ekzemple flekseblaj ŝparkontoj (FSA) uzu ĝin aŭ perdas ĝin. Signifo, se vi ne uzas ĉiujn financojn, ili eksvalidiĝas fine de difinita periodo, kutime ene de kalendara jaro. Tio ne estas risko kun HSA. Vi povas lasi financojn transdoni al la sekva jaro, diras doktoro Tarugu. Ĉi tio permesas al vi reteni financojn se vi ŝanĝas financojn aŭ retiriĝas. Ajna HSA-mono estas via por elspezi por sanaj elspezoj, negrave kiam vi bezonas ĝin.

Kio estas la malavantaĝoj de HSA?

Se vi havas HSA, laŭdifine, vi ankaŭ probable havas altan dekalkuleblan sanplanon. Tio povas sufiĉe kosti. Jen tri trompoj de HSA.

1. Alta dekalkulebla sanplano asociita kun HSA povas rezultigi altajn poŝkostojn

Kun alta dekalkulebla sanplano, vi atendos pagi 100% de kuracistaj vizitoj, receptoj kaj kuracaj proceduroj ĝis vi trafos vian dekalkuleblan, diras Franke. Ĉi-jare HDHP estas iu ajn plano kun dekalkulebla almenaŭ $ 1,400 por individuo aŭ $ 2,800 por familio , laŭ la IRS. Sed kun iuj planoj, totalaj jaraj senpagaj elspezoj povas esti tiel altaj kiel $ 6,900 por individuo aŭ $ 13,800 por familio. Tio inkluzivas monon, kiun vi elspezas por kopagoj, koasekuro kaj dekalkuleblaj.

Altaj dekalkuleblaj sanaj planoj estas kutime pli utilaj por ĝenerale sanaj homoj, kiuj plejparte postulas preventan prizorgon. Se vi havas kronikan malsanon, kiu postulas oftajn kuracistajn konsultojn kaj regulan kuracadon, aŭ se vi scias, ke vi havas kirurgion, vi eble konsideros malsaman tipon de kuracado. Alie, vi devos pagi antaŭpagon por ĉiuj ĉi tiuj elspezoj, kiuj bruligos viajn HSA-financojn sufiĉe rapide.

2. HSA eble ne kovros neatenditajn elspezojn

Vi eble havas neatenditajn kuracajn kostojn, kiuj eble superus la sumon, kiun vi ŝparis en via HSA, diras doktoro Tarugu. Tiam estas la premo ŝpari, li diras, rilatante al la malemo, kiun iuj sentas serĉi prizorgon, ĉar ili kredas, ke la mono en ilia HSA povus esti bezonata iam en la estonteco.

3. Estas reguloj ĉirkaŭ kontoj de HSA.

Iuj aliaj malavantaĝoj de HSA-oj inkluzivas registradajn postulojn, impostojn kaj punojn kaj kotizojn. Kiam ajn vi elprenas monon de via HSA, depende de la plano, vi eble devos konservi kvitancojn por pruvi, ke vi elspezis la monon por kvalifikita medicina elspezo. Se vi havas malpli ol 65 jarojn kaj la elspezo estas konsiderata nekvalifikita, vi devos pagi impostojn sur la mono plus 20% -puno. Aldone iuj HSA-oj pagas monatan prizorgan kotizon aŭ po-transakcian kotizon. Ĉi tio varias laŭ institucio.

Aliaj konsiderindaj alternativoj

Se vi havas HDHP, kaj tiu plano estas ofertita de via dunganto, HSA-oj ne nepre estas la sola eblo, kiun vi havas por flankenlasi senimpostan monon por sanaj elspezoj. Vi eble ankaŭ volos konsideri sanrepagan konton (HRA) aŭ kuracan flekseblan elspezan konton (FSA).

HRA estas speco de sano-elspezokonto, kiun via dunganto povus oferti en via avantaĝo. Nur via dunganto povas kontribui al la konto, kaj la dunganto posedas ĝin. La mono, kiun via dunganto kontribuas al via HRA, ne estas konsiderata enspezo por impostaj celoj. Via dunganto kontrolas preskaŭ ĉion pri la HRA, inkluzive de kiuj elspezoj ĝi kovras kaj ĉu permesi aŭ ne financojn ruliĝi en la venonta jaro.

Sanitara FSA estas alia speco de sano-elspezokonto, kutime asociita kun planoj kun pli malaltaj dekalkuleblaj. Kiel HRAoj, ĉi tiujn povas oferti nur dungantoj. Kiel tia, via dunganto ankaŭ posedas ĉi tiujn kontojn. Tamen vi kaj via dunganto rajtas kontribui al FSA. Unu el la ĉefaj malavantaĝoj estas, ke FSA-oj uzas ĝin aŭ perdas ĝin. Se vi ne uzas vian tutan monon de FSA antaŭ la fino de la jaro (aŭ ĝis la sekva aprilo laŭ iuj planoj), via dunganto rajtas konservi la reston.

Por detala klarigo pri ĉiuj diferencoj inter HSA-oj, HRA-oj kaj san-FSA-oj, vidu nian blogan afiŝon, HRA vs HSA vs FSA: Kio estas la plej bona sanŝparkonto ?