Kio estas alta dekalkulebla sanplano?

Kompanio

Havi sanasekuron estas necesa, sed ĝi ne ĉiam estas pagebla. La premioj por planoj, kiuj ofertas pli malaltan dekalkulebla kaj malaltaj elpoŝaj elspezoj ne estas fareblaj por multaj. Eniru la altan dekalkuleblan sanplanon. Alta dekalkulebla sanplano eble povas ŝpari al vi monon kaj permesi al vi pli da fleksebleco ol tradiciaj sanplanoj. Jen ĉio, kion vi bezonas scii antaŭ ol registriĝi.

Kio estas alta dekalkulebla sanplano?

Altaj dekalkuleblaj sanaj planoj (HDHP) estas asekuraj planoj kun pli alta dekalkulebla ol vi havus kun tradicia kovrado. Ĉi tio signifas, ke vi devas pagi pli por sanaj servoj el via propra poŝo frue en la jaro antaŭ ol via asekura kompanio komencas dividi la prizorgon kun vi. Vi kutime ne havas tradicia kopago , ĉu; vi pagos el poŝo 100% ĝis vi renkontos vian jaran dekalkuleblon. La escepto al kunasekuro estas preventa prizorgo , kiu estas tute pritraktita kiel priskribis la Leĝo pri Malaltekosta Prizorgo (ACA). Ĉi tiuj planoj povas esti parigitaj kun sano-ŝparkonto (HSA) do iuj kuracaj elspezoj povas esti pagitaj senimposte.

La IRS difinas altajn dekalkuleblajn sanajn planojn sur pli detala skalo : La dekalkulebla mem devas esti minimume $ 1,400 por individua plano aŭ $ 2,800 por familia plano, kaj la jaraj poŝkostoj ne povas superi $ 6,900 por unuopulo aŭ $ 13,800 por familio. La limo tamen ne validas se vi ricevas eksterretajn servojn.

Ankaŭ HDHPoj estas popularaj - ili estas la dua plej populara plano post normaj sanplanoj de PPO. Laŭ la Enketo pri Enspezado pri Sanaj Dungantoj de Kaiser Family Foundation , 30% de dungitoj elektis enskribiĝi en alta dekalkulebla sanplano kun opcio pri HSA. Tiu nombro malrapide kreskas ankaŭ, dum normaj PPO-oj fariĝas malpli popularaj.

Kiel funkcias HDHP-planoj?

Kiam vi havas altan dekalkuleblan sanplanon, vi havas norman medicinan asekuron - vi nur pagas malpli altan monatan premion kaj pli altajn poŝkostojn per kunasekura procento . Por individuo, vi pagos 100% de la kosto por kuracistaj vizitoj, testado kaj kuracado ĝis vi atingos vian dekalkuleblan. Tiam via asekuro ekfunkcias (la imposto aŭ procento, kiun ĝi pagas, varias laŭ plano) ĝis vi atingos vian elpoŝan maksimumon. Post kiam vi plenumos tion, la asekuro pagas ĉion tute (supozante, ke la provizantoj, kiujn vi uzas, estas en via reto).

Kunasekuraj tarifoj povas varii de plano al plano, do nepre kontrolu viajn asekurajn materialojn por trovi vian tarifon.

Se vi elektas havi HSA-paron kun via asekuro, vi aŭ via dunganto kontribuos al la konto uzebla por pagi aliajn kuracajn elspezojn senimpostaj. Kiel individuo, vi povas kontribui ĝis $ 3,550; familioj povas kontribui ĝis $ 7.100. Dungantoj ofte kontribuos al HSA aldone al viaj, do vi kutime ne devos fidi vian ĉekon por ĉiu tiu mono - sed kune, la dunganto kaj dungito ne povas superi la maksimumon.

RILATA: 5 sanaj servoj farotaj post kiam vi renkontis vian dekalkuleblan

Ĉu HDHPoj kovras receptojn?

Ĉar altaj dekalkuleblaj sanaj planoj ofte venas kun la samaj avantaĝoj kiel tradicia sanasekuro, preskribaj medikamentoj estas kovritaj per koasekuro same kiel medicina prizorgo. Ekzemple, se via preskripto kostas $ 10 je plena kosto, vi pagos tion ĝis vi renkontos vian dekalkuleblon, kaj tiam vi eble pagos $ 2 post kiam la asekuro komenciĝos. Sed tio ne ĉiam okazas, iuj HDHP havas kombinitan medicinan kaj apotekon. dekalkulebla dum aliaj ne. Kontrolu viajn planajn dokumentojn kaj formularon por vidi la ĝustajn sumojn por vi persone.

Kiaj estas la avantaĝoj de alta dekalkulebla sanplano?

La ĉefa avantaĝo de alta dekalkulebla sanplano? Estas malpli da mono el via poŝo ĉiumonate, se vi ne ofte aŭ tute ne uzas sanajn servojn. La premioj estas pli malaltaj ol tradicia sana plano. Kaj se vi ne iras al la kuracisto tre ofte, aŭ vi havas malgrandan familion kun malmultaj dependantoj, tio estas sufiĉe granda avantaĝo. Krome, se vi deponas sufiĉe en HSA, vi havos la monon rezervitan jam por pagi iujn neantaŭviditajn medicinajn elspezojn, kiujn vi povus kaŭzi.

Kiaj estas la malavantaĝoj?

Havi pli malaltan superpagon kaj altan dekalkuleblon povas ŝajni bona afero sur la surfaco, se vi ne ofte iras al la kuracisto, sed ĝi povas funkcii ankaŭ kontraŭ vi. Se vi havas aŭtovrakon aŭ vi disvolvas korajn palpitaciojn, ekzemple, vi povas iri al la kuracisto pli ol vi atendis, por ke ĝi estu diagnozita kaj kuracita - kio, se vi ne renkontis vian dekalkuleblan, povus konduki al vi elspezi multon. pli da mono dum vizitoj ol vi farus kun tradicia sana plano.

Depende de kiel vi traktas vian sanservon, vi eble finos en pli malbona formo ol vi alimaniere. An Studo de oktobro 2017 en Sanaj Aferoj montris, ke pacientoj kun altaj dekalkuleblaj sanaj planoj ofte preterlasis rekomendajn projekciojn kaj uzis la krizĉambron por aferoj, kiuj kutime ne bezonus kriz-viziton. Krome, a 2014 blanka libro de la Universitato de Miĉigano montris, ke pacientoj kun kronikaj problemoj ofte tute transsaltis la kuraciston timante pagi pli ol ili povis pagi.

Dirite, se vi pretas pagi la eblajn ekstrajn kuracajn kostojn asociitajn kun altaj dekalkuleblaj planoj kontraŭ pli malaltaj premioj, kaj vi intencas uzi la planon ĝuste, eble ne tro zorgos.

Ĉu HDHP estas pli bona ol PPO?

ALPPO-plano—Aŭ preferata provizanta organizo — estas unu el la normaj tipoj pri sanasekuro. Kiel altaj dekalkuleblaj sanaj planoj, vi havas kaj en-retajn kaj ekster-retajn provizantojn. Eksterretaj provizantoj kostas pli vidi. Ambaŭ planoj kutime kovras la samajn aferojn, sed PPO-planoj ĝenerale havas pli altajn premiojn parigitajn kun pli malaltaj dekalkuleblaj kaj senpagaj kostoj ol HDHPoj. Ankaŭ kun PPO-oj vi kutime ne profitos HSA kune kun via asekura kovrado.

La decido inter HDHP aŭ PPO-plano kuŝas en tio, kiom ofte vi vizitas la kuraciston. PPO eble plej bonas se vi komfortas pagi pli antaŭen kaj planas viziti la kuraciston regule. Ekzemple, kronikaj kondiĉoj ofte postulas oftajn kuracistajn vizitojn. Se vi preferas ŝpari pli da mono de monato al monato kaj ne atendas kuracajn problemojn, HDHP povus esti pli bona.

Ĉu mi ricevu HSA?

Sanŝparkonto donas al vi iomete financan akcelon, kiam vi uzas ĝin kune kun HDHP. Jen kiel ĝi funkcias. Ĉiumonate, salajro-etato deprenas monon en vian HSA. Se vi havas asekuran planon per laboro, eble via dunganto povas kontribui ankaŭ al la HSA.

La mono HSA disponeblas por vi uzi kiel debetkarton aŭ ĉekojn. Kiam vi pagos kvalifikitaj medicinaj elspezoj —Kiel dekalkuleblaj, kopagoj, dentaj laboroj, okulvitroj, akupunkturo, receptoj, eĉ senrecepte medikamentoj — vi faras tion per la karto aŭ ĉekoj.

Gravas scii, ke vi ĝenerale ne povas pagi premiojn kun via HSA, kvankam en iuj kazoj, COBRA-premioj kaj medicina asekuro pagitaj dum senlaboreco povas esti repagita tra la konto. Fine de la kalendara jaro, ĉiu ajn disponebla saldo en la konto transiras al la sekva jaro.

HSA-kvalifiko

Bedaŭrinde ne ĉiuj estas elektebla por HSA. Vi bezonas havi taŭgan altan dekalkuleblan sanplanon, kiel priskribis la supraj gvidlinioj de la IRS. Se via dunganto ne ofertas HSA, vi povas akiri unu de privata kompanio - sed tamen nur kun kvalifika sanasekura plano. Memoru, ke ne ĉiuj HDHPoj kvalifikiĝas por HSA. Se vi aĝas pli ol 65 jaroj kaj ricevas Medicare, vi ne povas malfermi HSA. Vi ankaŭ ne povas kontribui al unu, kiun vi jam havas.

HSA-avantaĝoj

Estas kelkaj avantaĝoj havi HSA krom nur akiri antaŭimpostajn aĉetojn. Vi ne pagas impostojn sur la konto aŭ pri HSA-elekteblaj elspezoj. Kontribui rekte de via salajro permesas vin esti impostita kiel vi gajnus malpli da mono (via salajro malpli la kvanton, kiun vi kontribuis en la jaro). Kaj vi povas investi la monon en via HSA anstataŭ uzi ĝin por kuracaj elspezoj.

HSA kontraŭ

Se vi ricevas HSA, estas iuj eblaj malavantaĝoj, pri kiuj vi devas scii. La registaro havas gvidliniojn pri kiom multe vi povas kontribui al HSA. Laŭ la plej novaj numeroj de la IRS, individuoj povas kontribui nur ĝis $ 3.550. Familioj nur povas kontribui ĝis $ 7.100. Bonŝance tiuj sumoj pli ol duobligas la respektivajn minimumajn dekalkuleblojn. Se vi sufiĉe ŝparis, vi povas kovri ĉiujn tiujn kostojn ĝis vi renkontos ĝin.

La alia negativo por HSA estas, ke ĝi vere nur estas por kuracaj kostoj. Vi ne povas elspezi tiun monon por iuj nekvalifikaj aĉetoj, aŭ alie vi respondecos pagi enspezimposton por ĝi. Se vi estas pli aĝa ol 65 kaj uzas la monon por ne-kuracaj elspezoj, vi pagos monpunon aldone al enspezimposto. Tamen, se vi aĝas pli ol 65, vi povas uzi la monon por io ajn kaj esti impostita same kiel eltiri de IRA. Do nepre ŝparu kaj elspezu tiun monon saĝe.

RILATA: HSA vs. FSA vs. HRA

Kiel SingleCare povas helpi

Vi probable pagos pli altajn kostojn por receptoj ĝis vi trafos vian dekalkuleblon, do estas saĝe butikumi. En multaj kazoj, vi trovos, ke uzi kuponon SingleCare povus ŝpari vin pli ol pagi la kunasekuran imposton. Kiam vi uzas SingleCare aŭ iujn ajn aliajn rabatkartojn, tiu sumo ne validos por via dekalkulebla. Tamen ĝi ŝparos al vi monon tuj. Komencu serĉi viajn receptojn ĉe singlecare.com nun.