Kio estas la diferenco inter HSA, FSA kaj HRA?

Kompanio Petu SingleCare

Asekuro ne kovras ĉion. Tie envenas ŝparplanoj HSA, FSA kaj HRA-ili estas maniero rezervi monon por sanaj elspezoj, kiujn vi scias, kiuj venas, kiuj ne falas sub vian profitan pluvombrelon.

Se vi memstaras, aŭ aĉetas vian propran asekuron, vi rajtas nur HSA. Se vi ricevas asekuron per via dunganto, vi eble ankaŭ havos aliron al unu - aŭ ĉiuj ĉi tiuj kontospecoj. Kaj vi probable scivolas kiel (kaj kial) vi elektu unu super la alia.

En la alfabeta supo de salajroj de salajroj-akronimoj, estas facile perdi spuron. Kion signifas ĉiu mallongigo vere malbona? Kiel ili diferencas? Kio estas la sama? Se vi miksas la regulojn, ĝi povus kosti al vi monon. Uzu ĉi tiun gvidilon por distingi ilin.

Kion HSA signifas?

Sanŝparkonto (HSA) estas speciala maniero rezervi monon por kovri viajn medicinajn kostojn antaŭ ol vi renkontos vian asekuron dekalkuleblan. Ĝi estas havebla por ĉiuj kun alta dekalkulebla sanplano (HDHP).

Kio kvalifikiĝas kiel alta dekalkulebla ŝanĝo ĉiujare. En 2019 , ĝi estas $ 1,350 aŭ pli por individuo, kaj $ 2,700 aŭ pli por familio. En 2020, tiuj sumoj supreniras al $ 1,400 kaj $ 2,800. Gravas scii, kiajn elspezojn el la poŝo antaŭ ol la dekalkulebla pago en HDHP, diras Tim Church, Pharm.D., Direktoro de enhavo ĉe Via Financa Apotekisto . Kvankam premioj ĝenerale estos pli malaltaj, se oni ne povas kovri milojn da dolaroj por neatendita prizorgo, ĉi tio povus konduki al medicina ŝuldo aŭ malhelpi multajn serĉi prizorgon unue.

La intenco de HSA estas plifaciligi la pagon de medicinaj kostoj (kiel neatenditaj vizitoj al la kuracisto aŭ prizorgado de kronika malsano) antaŭ ol via dekalkulejo plenumiĝas kaj via asekuro komencas kovri kostojn. La konto estas iomete financata de ĉiu salajro; dungantoj povas aldoni financojn ankaŭ kiel parton de sano-plano. Mi pensas, ke iu ajn diagnozita kun unu aŭ pluraj kronikaj kondiĉoj probable uzas kuracadon pli ofte, kaj tiel havas pli da ŝancoj uzi sian HSA por vizitoj, preskribaj kopagoj kaj / aŭ flankaj provizoj, kiuj eble ne estas kovritaj de ilia asekuro, diras Jeffrey Bratberg, Pharm.D ., klinika profesoro ĉe la Universitato de Rod-Insula Kolegio de Apoteko.

La bonifikoj estas:

• Ĉiu mono, kiun vi ŝparas, estas antaŭimposta. Signifante, ĝi reduktas vian malnetan enspezon kaj la kvanton de imposto, kiun vi pagas.
• Intereso pri la mono en via konto estas senimposta.
• Vi posedas la konton. Do, se vi ŝanĝas dunganton, vi konservas vian monon, kaj ne ekzistas finiĝo de financoj fine de la jaro. Se vi ne elspezas la tutan monon, kiun vi ŝparis, la ekvilibro renversiĝas. Vi povas fari monretirojn por nekvalifikitaj elspezoj sur la konto, sed vi pagos impostan punon ĝis vi estos pli aĝa ol 65.

Aldone, por tiuj, kiuj havas bonan monfluon aŭ aliajn ŝparaĵojn por kovri medicinajn elspezojn en alta dekalkulebla sanplano (HDHP), oni povas trakti HSA kiel impostan favoran emeritan konton kun la mono investata, klarigas doktoro Church. Kun ĝiaj trioblaj impostaj avantaĝoj, kontribuoj ĝis la maksimumaj limoj malaltigos onian ĝustigitan malnetan enspezon (AGI), kreskos senimpostaj, kaj distribuoj fariĝos senimpostaj por kvalifikitaj medicinaj elspezoj aŭ sendepende de uzo post 65 jaroj.

Vi ricevas debetkarton aŭ ĉekojn, kiuj uzas vian ekvilibron de HSA por elekteblaj elspezoj, kiel aŭdaparatoj aŭ laboratoriopagoj pro sangotirado. Mi rekomendas, ke homoj uzu ilin por pagi preskribajn medikamentajn kopagojn, OTC-medikamentojn, sunkremon, viziti kopagojn, kaj eĉ apotekistajn klinikajn servojn se kovrite de ilia HSA, diras doktoro Bratberg. Por ŝpari eĉ pli da mono, uzu vian SingleCare-karton ĉe la apoteka vendotablo, por certigi, ke vi ricevas la plej bonan prezon.

Vi povas kontribui ĝis $ 3.500 por individuo aŭ $ 7.000 por familio en 2019. En 2020, la maksimumoj grimpas al $ 3.550 kaj $ 7.100 respektive.

Kion FSA signifas?

Fleksebla ŝparkonto (FSA) - kelkfoje nomata fleksebla elspezaranĝo - estas maniero rezervi antaŭimpostajn dolarojn por sanaj elspezoj, se vi havas asekuron per via dunganto. Dungantoj povas kontribuu al via FSA, sed ĝi ne necesas.

Vi povas ŝpari ĝis 2.650 dolaroj jare por dunganto. Ĉiuj kontribuoj al via FSA reduktas vian malnetan enspezon, kaj la pagitan imposton. Estas du manieroj elspezi la monon en via FSA: uzi debetkarton por pagi kiel vi elspezas, aŭ sendi kvitancojn (kaj aliajn subtenajn dokumentojn) por repago.

Mono ŝparita en FSA povas pagi por diversaj medicinaj elspezoj kaj provizoj - kaj iuj dungantoj ofertas dependajn prizorgajn FSAojn por ŝpari por infanaj prizorgaj kostoj. Estu singarda, ĉar FSA-oj havas iujn limojn:

• Vi devas deklari kiom kontribui ĉiun salajroperiodon, kaj ofte ne povas ŝanĝi ĝin ĝis malferma aliĝperiodo.
• Via dunganto posedas la konton. Tio signifas, ke se vi ŝanĝas dunganton, vi perdas la monon.
• Plej multaj FSAoj postulas, ke vi elspezu monon antaŭ la fino de la jaro. Se vi ne elspezas la ekvilibron, FSA-oj ne transdonas neuzatajn financojn. Vi perdas la monon.

Se vi havas kronikan sanstaton, kiun vi scias, kostos certan sumon tra la jaro, ĝi povas esti bona maniero redukti impostajn fakturojn. Aŭ, en iuj cirkonstancoj, se vi atingas la kontribuon maksimuman por HSA, vi ankaŭ povas havi FSA. Sed, se vi estas juna kaj sana kun emo forgesi pri sanservo, FSA eble ne estas la ĝusta elekto.

HSA kontraŭ FSA

HSA kaj FSA havas multajn komunajn. Vi kontribuas antaŭimpostan monon - kiu reduktas vian malnetan enspezon por impostaj celoj - tiam uzu ĝin por pagi medicinajn elspezojn, kiujn via asekura plano ne kovras. Kio estas la diferenco inter HSA kaj FSA? Jen kelkaj gravaj.

HSAoj

• HSAoj estas nur por homoj kun alte dekalkuleblaj sanaj planoj.
• La kontribua limo estas $ 3,500 por individuo, $ 7,000 por familio.
• Vi povas ŝanĝi kiom multe vi kontribuas tra la jaro.
• HSA-financoj ruliĝas de jaro al jaro.
• HSA-oj disponeblas por memstaraj kaj regulaj dungitoj.
• La individuo posedas la konton HSA.
• La konto gajnas intereson, kaj ĝi estas senimposta.
• La konto estas via eĉ se vi ŝanĝos laboron.

FSA-oj

• FSA-oj haveblas per dungantoj, kun aŭ sen sanplano.
• La kontribua limo estas $ 2.650.
• Vi povas ŝanĝi vian kontribuokvanton nur dum malferma aliĝo.
• FSA-oj uzas ĝin aŭ perdas ĝin, kio signifas, ke postrestanta mono malaperis fine de la jaro.
• FSA-oj ne disponeblas por memstaraj homoj.
• La dunganto posedas la FSA-konton.
• La konto ne gajnas intereson.
• Vi perdas la konton se vi ŝanĝas laboron.

Kion signifas HRA?

San-repaga konto ( LUDO ) - kelkfoje nomata sano-repaga aranĝo - estas maniero por via dunganto pagi viajn senpagajn kuracajn elspezojn per ia ajn asekura plano. Vi ne povas aldoni monon al ĝi, nur via dunganto povas. Via dunganto decidas kiom multe enmeti en la planon, kaj ĉiuj financoj haveblas komence de la jaro.

Vi povas uzi HRA-financojn pagante medicinajn elspezojn per debeta karto HRA aŭ sendante elspezojn por repago. HRA-kontoj funkcias kun FSA kaj HSA-kontoj. Tipe elspezoj unue estas pagataj de FSA aŭ HSA, tiam financoj de la HRA estas uzataj por la diferenco.

Depende de kiel la plano estas starigita, la financoj povus ruliĝi de jaro al jaro.

HRA kontraŭ HSA

La celo de HRA kaj HSA estas la sama: rezervi monon por pagi sanajn elspezojn, kiuj ne estas kovritaj de asekuro. Tie finiĝas la similecoj. La diferenco inter HRA kaj HSA? Legu la liston sube.

HRAoj

• Oni povas oferti HRA-ojn kun ia ajn asekura plano.
• Ne ekzistas minimuma aŭ maksimuma kontribua limo. Sed dunganto devas etendi la samajn HRA-avantaĝojn al ĉiuj dungitoj de la sama klaso.
• Nur dungantoj povas kontribui al HRAs.
• HRA-financoj kutime revenas al la dunganto fine de la jaro. Iuj dungantoj eble permesas parton de financoj ruliĝi.
• HRA-oj ne disponeblas por memstaraj individuoj.
• La dunganto posedas la konton HRA.
• La konto ne gajnas intereson.
• Vi perdas la konton se vi ŝanĝas laboron.

HSAoj

• HSAoj estas nur por homoj kun alte dekalkuleblaj sanaj planoj.
• La kontribua limo estas $ 3,500 por individuo, $ 7,000 por familio.
• Iu ajn povas kontribui al HSA-oj: individuoj, dungantoj aŭ familianoj.
• HSA-financoj ruliĝas de jaro al jaro.
• HSA-oj disponeblas por memstaraj kaj regulaj dungitoj.
• La individuo posedas la konton HSA.
• La konto gajnas intereson, kaj ĝi estas senimposta.
• La konto estas via eĉ se vi ŝanĝos laboron.

HRA kontraŭ HSA kontraŭ FSA-komparo

Ĉu vi ankoraŭ ne certas kiel distingi ĉi tiujn kontojn? Vidu la suban tabelon pri iliaj ĉefaj diferencoj.

	HSA	LUDO	FSA
Vi posedas la konton.	+	✘	✘
Via dunganto posedas la konton.	✘	+	+
Se vi forlasas vian dunganton, vi povas konservi la monon.	+	✘	✘
Vi enmetas monon.	+	✘	+
Nur via dunganto enmetas monon.	✘	+	✘
Estas limoj pri kiom multe vi povas kontribui ĉiujare.	+	✘	+
Vi devas havi altan dekalkuleblan asekuran planon.	+	✘	✘
Neelspezita mono ĉiam ruliĝas de jaro al jaro.	+	✘	✘